L’assurance emprunteur et le prêt relais sont deux éléments clés du processus d’achat immobilier. Ils peuvent être compliqués à comprendre et à gérer pour les personnes qui ne sont pas familières avec le monde de la finance. Cet article vous aidera à mieux comprendre ces concepts et à faire les bons choix pour votre projet immobilier.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une assurance qui garantit le remboursement d’un crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. Elle est généralement souscrite auprès de l’établissement financier qui accorde le prêt, mais il est aussi possible de choisir une autre compagnie d’assurance. L’assurance emprunteur est souvent exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier, car elle leur assure une sécurité en cas de défaillance de l’emprunteur.
Il existe différents types de garanties proposées par les contrats d’assurance emprunteur :
- Décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant dû au moment du décès.
- Invalidité : si l’emprunteur devient invalide suite à un accident ou une maladie, l’assureur prend en charge le remboursement du prêt.
- Incapacité temporaire de travail : l’assureur rembourse les échéances du prêt pendant la période d’incapacité de l’emprunteur.
- Perte d’emploi : cette garantie est facultative et permet à l’emprunteur de bénéficier d’une prise en charge de ses mensualités en cas de chômage involontaire.
Le coût de l’assurance emprunteur dépend notamment du montant emprunté, de la durée du prêt, des garanties choisies et de l’âge, la santé et la profession de l’emprunteur. Il est important de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins.
Qu’est-ce que le prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit court terme accordé par une banque pour permettre à un particulier d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son bien actuel. Ce type de prêt est particulièrement utile lorsque vous souhaitez acheter un nouveau logement sans attendre la vente de votre ancien bien, qui peut prendre plusieurs mois.
Il existe deux types principaux de prêts relais :
- Prêt relais sec : ce prêt ne comporte aucune autre garantie que le bien immobilier en cours de vente. Il est généralement accordé pour une durée allant jusqu’à 12 mois, avec un montant maximum de 80% de la valeur estimée du bien à vendre.
- Prêt relais avec franchise totale : ce prêt est associé à un crédit immobilier classique pour financer l’achat du nouveau bien. Durant la période de franchise (généralement 12 à 24 mois), l’emprunteur ne rembourse que les intérêts du prêt relais et bénéficie d’un report des mensualités du crédit immobilier classique.
Le taux d’intérêt appliqué au prêt relais est généralement plus élevé que celui d’un crédit immobilier classique, en raison du risque plus important pour la banque. Toutefois, le coût total du prêt reste limité par sa courte durée.
Les risques et précautions à prendre
Bien qu’utiles, l’assurance emprunteur et le prêt relais comportent certains risques qu’il est important de prendre en compte avant de s’engager :
- Risque de non-vente du bien actuel : si vous n’arrivez pas à vendre votre bien dans les délais prévus par le prêt relais, vous devrez rembourser ce dernier sans avoir les fonds nécessaires. Il est donc essentiel d’estimer correctement la valeur de votre bien et de mettre en place une stratégie de vente efficace.
- Choix des garanties de l’assurance emprunteur : il est crucial de bien choisir les garanties de votre assurance emprunteur afin qu’elles couvrent réellement vos besoins en cas de problème. Par exemple, si vous exercez une profession à risque, il est important d’inclure une garantie spécifique dans votre contrat.
- Coût de l’assurance emprunteur : le coût de l’assurance peut représenter une part importante du coût total du crédit immobilier. Il est donc indispensable de comparer les offres et de négocier avec les assureurs pour obtenir les meilleures conditions possibles.
En conclusion, l’assurance emprunteur et le prêt relais sont des outils importants pour mener à bien votre projet immobilier. Ils peuvent vous apporter la sécurité et la flexibilité dont vous avez besoin, mais il est essentiel de bien comprendre leur fonctionnement et de prendre les précautions nécessaires pour éviter les écueils. N’hésitez pas à faire appel à un conseiller financier ou un courtier en crédit immobilier pour vous accompagner dans cette démarche.