Vous avez souscrit un prêt immobilier il y a quelques années et les taux d’intérêt ont baissé depuis ? Renégocier votre crédit peut vous permettre de réaliser d’importantes économies sur vos mensualités, voire sur la durée totale de remboursement. Comment procéder ? Quels sont les éléments à prendre en compte ? Cet article vous apporte les réponses et conseils pour réussir votre renégociation.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier consiste à revoir les conditions initiales du contrat avec votre banque dans le but d’obtenir un taux d’intérêt plus favorable. En effet, si les taux de crédit ont baissé depuis que vous avez contracté votre emprunt, il peut être intéressant de profiter de cette évolution pour réduire vos mensualités ou la durée de remboursement.
Une renégociation réussie peut ainsi vous permettre d’économiser des milliers d’euros sur le coût total de votre crédit immobilier. Toutefois, cette démarche n’est pas systématiquement avantageuse et dépend de plusieurs facteurs, tels que l’écart entre le taux initial et le taux actuel, la durée restante du prêt et les frais engendrés par l’opération.
Quand est-il judicieux de renégocier son crédit ?
Avant d’envisager une renégociation, il est important de vérifier si les conditions sont réunies pour que celle-ci soit avantageuse. Voici quelques éléments à prendre en compte :
- L’écart de taux : selon les experts, un écart d’au moins 0,7 point entre le taux initial et le taux actuel est généralement nécessaire pour que l’opération soit intéressante.
- La durée restante du prêt : il est préférable d’être dans la première moitié de la durée totale du crédit, car c’est durant cette période que l’emprunteur rembourse majoritairement les intérêts. Plus vous êtes proche du terme, moins la renégociation sera bénéfique.
- Les frais engendrés par la renégociation : ces frais incluent notamment les pénalités de remboursement anticipé (généralement équivalentes à 3% du capital restant dû), les frais de dossier et les frais liés à une nouvelle garantie éventuelle. Il convient donc de bien estimer ces coûts pour déterminer si l’opération est rentable.
Comment procéder à la renégociation ?
Pour entamer une renégociation de votre prêt immobilier, vous pouvez commencer par solliciter votre banque actuelle. Présentez-lui votre projet et demandez-lui quelles seraient les nouvelles conditions proposées. N’hésitez pas à mettre en avant votre profil emprunteur et votre historique de client fidèle pour obtenir un meilleur taux.
Si les propositions de votre banque ne vous satisfont pas, vous pouvez également faire jouer la concurrence en sollicitant d’autres établissements bancaires. Ces derniers peuvent être plus enclins à vous accorder un taux attractif dans le but de capter un nouveau client. Pour faciliter cette démarche, il peut être judicieux de faire appel à un courtier ou à un comparateur en ligne.
Enfin, si la renégociation directe avec une banque ne donne pas les résultats escomptés, vous pouvez aussi opter pour un rachat de crédit. Cette opération consiste à souscrire un nouveau prêt auprès d’un autre établissement bancaire afin de rembourser par anticipation le crédit en cours. Le rachat de crédit peut permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses, mais engendre généralement des frais supplémentaires (garantie, frais de dossier…).
Bon à savoir : les dispositifs d’aide existants
Sachez que certaines aides peuvent faciliter votre renégociation de prêt immobilier et réduire son coût. Par exemple, si vous êtes éligible au prêt à taux zéro (PTZ), vous pouvez bénéficier d’un prêt complémentaire sans intérêt pour financer une partie du coût de l’opération.
De même, si vous êtes salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole, vous pouvez prétendre au prêt Action Logement, qui permet d’emprunter jusqu’à 15 000 € à un taux avantageux pour financer la renégociation de votre crédit immobilier.
Enfin, les primo-accédants peuvent également bénéficier du prêt d’accession sociale (PAS), qui offre des conditions de taux plus favorables que le marché et peut être utilisé pour renégocier un prêt immobilier en cours.
Renégocier son prêt immobilier est une démarche qui peut s’avérer particulièrement intéressante lorsque les conditions sont réunies. En étant attentif aux évolutions des taux d’intérêt, en analysant sa situation personnelle et en faisant jouer la concurrence, il est possible de réaliser d’importantes économies sur ses mensualités ou sur la durée totale de remboursement. N’hésitez donc pas à examiner régulièrement l’opportunité d’une telle démarche pour optimiser votre crédit immobilier.