Le marché immobilier étant en perpétuelle évolution, il est fréquent que les propriétaires souhaitent vendre leur logement actuel pour en acquérir un nouveau. Dans cette situation, le crédit relais est une solution qui permet d’éviter une situation financière compliquée. Cet article vous explique en détail ce qu’est le crédit relais, comment il fonctionne et quelles sont les précautions à prendre avant d’y souscrire.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un type de crédit immobilier temporaire qui permet aux propriétaires de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier sans avoir à attendre la vente de leur logement actuel. Il s’agit donc d’une avance accordée par la banque afin de faciliter cette transition et ainsi éviter de passer par la case location ou de contracter deux crédits immobiliers simultanément.
Fonctionnement du crédit relais
Pour bénéficier du crédit relais, il est important de comprendre son fonctionnement. La banque accorde un prêt dont le montant varie généralement entre 50 % et 80 % de la valeur du bien à vendre (en tenant compte du prix net vendeur). Ce montant peut être utilisé pour financer tout ou partie du nouvel achat immobilier. La durée du prêt relais est généralement comprise entre 12 et 24 mois, ce qui laisse le temps au propriétaire de vendre son bien actuel.
Le crédit relais peut prendre deux formes :
- Le crédit relais sec: il s’agit d’un prêt relais accordé sans crédit immobilier complémentaire. Il est octroyé lorsque la valeur du nouveau bien est inférieure ou égale à celle du bien à vendre.
- Le crédit relais avec prêt immobilier: dans ce cas, le prêt relais est couplé à un crédit immobilier classique pour financer l’éventuelle différence de prix entre l’achat et la revente.
Taux et coûts du crédit relais
Pour profiter pleinement des avantages offerts par le crédit relais, il est essentiel de connaître les taux d’intérêt et les coûts associés à cette solution. Les taux d’intérêt appliqués au crédit relais sont généralement plus élevés que ceux d’un prêt immobilier classique. Ils varient en fonction des établissements bancaires et des conditions du marché, mais se situent souvent entre 1,5 % et 3 %.
Les frais associés au crédit relais incluent les frais de dossier, les frais de garantie (hypothèque ou caution) et les intérêts intercalaires. Ces derniers représentent le coût du financement temporaire, calculé sur la base des fonds débloqués par la banque et du taux d’intérêt. Il est important de noter que les intérêts intercalaires sont capitalisés et payés en une seule fois à la fin du crédit relais, lors de la vente du bien immobilier.
Les précautions à prendre avant de souscrire un crédit relais
Avant de souscrire un crédit relais, il est primordial de prendre quelques précautions pour éviter les mauvaises surprises :
- Estimer le prix de vente du bien: faire appel à un professionnel immobilier pour évaluer avec précision la valeur de votre logement actuel vous permettra de connaître le montant que vous pourrez espérer obtenir lors de la revente.
- Faire une étude comparative des offres: consulter plusieurs établissements bancaires afin de comparer les taux d’intérêt et les conditions proposées pour le crédit relais.
- Vérifier les clauses contractuelles: il est essentiel d’examiner attentivement les clauses du contrat, notamment celles relatives à la durée du prêt, aux frais de remboursement anticipé et aux pénalités en cas de non-vente du bien dans le délai imparti.
D’autres solutions pour faciliter l’achat-revente
S’il existe des alternatives au crédit relais, elles ne sont pas toujours adaptées à toutes les situations :
- Vendre son bien avant d’acheter: cette solution est idéale pour éviter les problèmes liés au crédit relais, mais elle n’est pas toujours réalisable en pratique. De plus, elle implique souvent de passer par la location avant de pouvoir emménager dans le nouveau logement.
- Contracter un prêt in fine: ce type de prêt immobilier consiste à rembourser uniquement les intérêts pendant une période donnée, puis le capital en une seule fois à l’échéance. Il peut être intéressant pour financer un achat-revente, mais il présente des risques en cas de non-vente du bien dans les délais.
Le crédit relais reste donc une solution avantageuse pour faciliter l’achat-revente d’un bien immobilier, à condition de bien se renseigner et de prendre les précautions nécessaires. Enfin, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un conseiller financier pour vous guider dans cette démarche et trouver la solution la plus adaptée à votre situation.